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贷款业务

2010年12月30日 00:00 佚名 点击:[]

定义

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去,可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要,促进经济的发展;同时,银行也可以由此取得贷款利息收入,增加银行自身的积累。

一、贷款要素

贷款对象、品种、金额、期限、利率|费率(价格)、担保方式、使用方式、清偿方式、约束条件

二、贷款利息

利息是指借款人为取得资金使用权而向贷款人支付的报酬,它是资本(即贷出的本金)在一定期间内的使用价格。

在民法中,利息是本金的法定孳息。

三、贷款利率

(一)利率

一定期限内利息与贷款资金总额的比率,是贷款价格的表达形式。即:利率=利息额/贷款本金

利率分为日利率、月利率、年度利率。

贷款人依据各国相关法规所公布的基准利率、利率浮动空间,而与该贷款银行确定贷款利率。

(二)基准利率

基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利

率水平来确定。基准利率是利率市场化的重要前提之一,在利率市场化条件下,融资者衡量融资成本

,投资者计算投资收益,以及管理层对宏观经济的调控,客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水

平作参考。所以,从某种意义上讲,基准利率是利率市场化机制形成的核心。说简单点,就是你平时

往银行里存钱,他给你利息。基准利率越大,利息越多;基准利率越小,利息越小。

(三)2010年最新基准利率

单位:年利率%


项目

2010-12-26调整后利率

一、各项商业贷款


六个月以内(含)

5.35

六个月至一年(含)

5.81

一至三年(含)

5.85

三至五年(含)

6.22

五年以上

6.40

贴现

以再贴现利率为下限加点确定

四、贷款对象

自然人

法人或其代表人——企业法人、事业法人

其他经济组织或其负责人

自然人、法人、其他经济组织或其代理人

五、贷款种类

(一)按照贷款期限划分

中长期贷款——贷款期限在5年(不含)以上

中期贷款——贷款期限在1-5年

短期贷款——贷款期限在1年(含)以内

透支——没有固定期限的贷款

(二)按币种划分

本币贷款

外币贷款

按照贷款人性质分为:

银行贷款(自营贷款)

银团贷款

委托贷款(公积金贷款就是一种典型的委托贷款)

特定贷款

(三)按贷款主体性质划分

经济组织贷款

企业单位贷款

事业单位贷款

个人贷款

(四)按照贷款用途划分

企业(经济组织)类

固定资产投资贷款

项目融资贷款

一般固定资产贷款

流动资金贷款

铺底流动资金贷款

临时流动资金周转贷款

票据贴现

个人类

个人经营类贷款

个人消费类贷款

住房抵押贷款(俗称按揭)

一手房贷款

二手房贷款

商用房抵押贷款(有些银行把这类贷款归入经营类贷款)

一手房贷款

二手房贷款

汽车贷款(含自用车和商用车,有些银行把商用车贷款归入经营类贷款)

一手车

二手车

助学贷款

其他消费贷款

装修贷款

旅游贷款

耐用消费品贷款

个人质押类贷款

其他

(五)按利率划分

固定利率贷款

浮动利率贷款

混合利率贷款

(六)按照贷款担保方式划分

信用贷款

担保贷款

保证贷款

抵押贷款

质押贷款

票据贴现

(七)按照贷款资产质量(风险程度)划分

正常贷款

关注贷款

次级贷款

可疑贷款

损失贷款

(八)按照贷款存续情况划分

正常贷款

逾期贷款(逾期0-180天)

呆滞贷款(逾期181-360天)

呆账贷款(逾期361天以上)

(九)按贷款在社会再生产中占用形态划分

流动资金贷款

固定资金贷款

(十)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分

正常

关注

次级

可疑

损失

备注:后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。

(十一)按贷款渠道划分

传统贷款(也叫线下贷款,指通过银行等,在实际生活中提交贷款申请)

网上贷款(也叫在线贷款,指在网上进行贷款提交申请)

六、贷款流程

一般贷款的流程是贷款申请人提交个人贷款需求和大概资料给银行或者贷款产品代理机构,然后银行

对贷款申请者的贷款申请进行初步审核,并安排专人联系贷款申请者,联系后如果通过初审,然后再

指导贷款申请者提供所需材料,然后再审核,最终达成贷款放款。

七、贷款材料

一般贷款申请,需要的材料如下:

借款人有效身份证件的原件和复印件;

当地常住户口或有效居留身份的证明材料

借款人贷款偿还能力证明材料。如借款人所在单位出具的收入证明、借款人纳税单、保险单。

借款人获得质押、抵押额度所需的质押权利、抵押物清单及权属证明文件,权属人及财产共有人同意

质押、抵押的书面文件。

借款人获得保证额度所需的保证人同意提供担保的书面文件。

保证人的资信证明材料。

社会认可的评估部门出具的抵押物的评估报告

银行规定的其他文件和资料。

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